银行最新趋势

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一直在关注这个题目。 我不是业务人员，在这里说说我的理解，就算抛砖引玉。
作为管理者来说，有三个纬度， 收入，成本和管理。这是一直关注的主题。
银行的收入可以分为：利息（贷款和投资），手续费，交易，资产升值。
成本可以分为：利息支出，资本补偿，运营支出，税。
管理可以考虑对象有：产品，客户，分支，部门，员工等。

以前国内各家银行的竞争和提高手段是：增加产品，扩大客户，增加分支等外延型手段。
目前开始关心的是边界收入，边界成本，控制风险，降低成本，由做规模到做质量发展。

首先，领导关心的是收入，没有收入其他都谈不上，没有业务发展，银行就失去了灵魂和活力。
前面谈过收入的几个组成部分：利息（贷款和投资），手续费，交易，资产升值。
短时间内中国都处于投资过剩，流动过剩的局面，所以需要好的项目，好的客户是提高利息收入，扩大银行资产规模的重要手段. 这需要解决几方面的问题：一是识别好的客户，二是提供特质的产品，三是具有竞争力的价格。所以需要IT系统更够更灵活高效的开发出产品（核心系统和外围），需要有效的客户关系系统（CRM)，需要科学的风险识别、度量和控制工具(风险管理系统）。

从手续费角度来说，也是从产品从服务。我这里可能把产品的概念给模糊了，扩大了。现在银行的手续费可能有：信用卡年费，开证，支付和现金管理，托管，代理收付，证明，收单等等，也就是大家所谓的代理、中间、或有业务吧。另外，理财也是最新的概念。我看都属于账户服务的范围。

交易包括代客和自营，需要专业的人员和先进的系统，后者控制操作和市场风险。

总之，从收入这个角度来讲，开发产品，提升服务，控制风险是主要着力的目标。由于目前价格尚未市场化，业务经营也受限的情况下，开发产品的空间确实很小，但打擦边球，并综合现有产品提供灵活的服务也是有文章可做的。
再说一点 现在很多公司关心其实是银行需要什么产品，这其实是非常微观的事情，每个银行业务侧重点不同，客户需求也有差异，所以从开发公司角度来看，你不可能超过银行预先开发一种新的产品，大部分人都是看其他行有什么，国外有什么，然后再模仿开发。这种创新应该来自客户，而不是开发公司。作为公司，只能说把别人做过的优化组合一下而已。

再说支出，这个概念很宽泛， 我不是专业人员，也记不清国外教科书上的英文具体区别，但是国内银行成本大体上可以分为：利息支出，资本补偿，运营支出，税。一般来说，大部分成本是刚性的，压缩的余地不大，比如说利息，税款等。 能做微调的有资本分配和运行支出(expenditure),前者需要定量的测量出风险，然后根据巴塞尔协议以及监管部门的要求作出合法的、经济的分配，同时为产品定价也提供了这部分内容。运营费用在许多银行是管理起来比较困难的，分摊涉及到利益、流程等等许多方面。不管怎么说，一个好的管理会计系统是行长非常希望实现的。
最后说一下it系统，实现SLA管理和加强成本收益管理是目前亟待解决的问题。