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银行最新趋势

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    发表于 2007-11-5 17:01:58 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
    一直在关注这个题目。 我不是业务人员,在这里说说我的理解,就算抛砖引玉。
    作为管理者来说,有三个纬度, 收入,成本和管理。这是一直关注的主题。
    银行的收入可以分为:利息(贷款和投资),手续费,交易,资产升值。
    成本可以分为:利息支出,资本补偿,运营支出,税。
    管理可以考虑对象有:产品,客户,分支,部门,员工等。

    以前国内各家银行的竞争和提高手段是:增加产品,扩大客户,增加分支等外延型手段。
    目前开始关心的是边界收入,边界成本,控制风险,降低成本,由做规模到做质量发展。

    首先,领导关心的是收入,没有收入其他都谈不上,没有业务发展,银行就失去了灵魂和活力。
    前面谈过收入的几个组成部分:利息(贷款和投资),手续费,交易,资产升值。
    短时间内中国都处于投资过剩,流动过剩的局面,所以需要好的项目,好的客户是提高利息收入,扩大银行资产规模的重要手段. 这需要解决几方面的问题:一是识别好的客户,二是提供特质的产品,三是具有竞争力的价格。所以需要IT系统更够更灵活高效的开发出产品(核心系统和外围),需要有效的客户关系系统(CRM),需要科学的风险识别、度量和控制工具(风险管理系统)。

    从手续费角度来说,也是从产品从服务。我这里可能把产品的概念给模糊了,扩大了。现在银行的手续费可能有:信用卡年费,开证,支付和现金管理,托管,代理收付,证明,收单等等,也就是大家所谓的代理、中间、或有业务吧。另外,理财也是最新的概念。我看都属于账户服务的范围。

    交易包括代客和自营,需要专业的人员和先进的系统,后者控制操作和市场风险。

    总之,从收入这个角度来讲,开发产品,提升服务,控制风险是主要着力的目标。由于目前价格尚未市场化,业务经营也受限的情况下,开发产品的空间确实很小,但打擦边球,并综合现有产品提供灵活的服务也是有文章可做的。

    再说一点 现在很多公司关心其实是银行需要什么产品,这其实是非常微观的事情,每个银行业务侧重点不同,客户需求也有差异,所以从开发公司角度来看,你不可能超过银行预先开发一种新的产品,大部分人都是看其他行有什么,国外有什么,然后再模仿开发。这种创新应该来自客户,而不是开发公司。作为公司,只能说把别人做过的优化组合一下而已。

    再说支出,这个概念很宽泛, 我不是专业人员,也记不清国外教科书上的英文具体区别,但是国内银行成本大体上可以分为:利息支出,资本补偿,运营支出,税。一般来说,大部分成本是刚性的,压缩的余地不大,比如说利息,税款等。 能做微调的有资本分配和运行支出(expenditure),前者需要定量的测量出风险,然后根据巴塞尔协议以及监管部门的要求作出合法的、经济的分配,同时为产品定价也提供了这部分内容。运营费用在许多银行是管理起来比较困难的,分摊涉及到利益、流程等等许多方面。不管怎么说,一个好的管理会计系统是行长非常希望实现的。
    最后说一下it系统,实现SLA管理和加强成本收益管理是目前亟待解决的问题。
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