网上银行专题

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四、启示

　　由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行 随着数字经济时代的到来和互联网的普
及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色 鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
3、我国银行业要在战略上重视网络人才的培养，特别是注意培养具备网络知识和金融知识的复合型人才 网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建没和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。卫法银行在自己的网络银行开业前2一3年就开始着手进行准备工作。我国的银行如果想及时加入这一领域，必须现在就开始人才的储备工作。对于中小银行来说，单独进行人才储备和开发网络银行业务的成本也许太高，可以通过人才外协、外部采购或战略联盟等多种形式，获取银行外部人才或金融服务软件包，以降低成本。
4、我国的银行业还要在战略上重视市场营销的作用，建立服务品牌 正如前文所述，网络银行进入壁垒低，其所提供的金融服务差异小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，形成品牌壁垒，以获得和保持更多的客户。美国所有网络银行都很重视高莫斯咨询公司的季评榜，无论是在综合排名中出现的银行，还是在各个单项排名中出现的银行，均将其用于自己的宣传。不仅如此，事实上，在互联网上争取客户是很困难的，以耐特银行为例，它每争取一个客户需要50美元的宣传费用，1999年该银行广告预算是1998年的6倍。作为第一家盈利的纯网络银行，其优异的经营业绩证明它的市场营销战略是成功的。

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　　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet　向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在　Internet　上的虚拟银行柜台。

　　网上银行的一般步骤，以网上储蓄为例。进入银行网站，点击“网上理财”，再点击“个人理财计算器”，输入你的存款金额及存款期限，然后点确认。网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。进入“提前支取与存单质押贷款比较”，输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前取款的日期等内容，单击确认，就可以立即得出存款提前支取和办理质押贷款那个更合算的结果。

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　　据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。2002年，中国工商银行拿到了《银行家》杂志年度唯一一个商业银行网站大奖—“全球最佳银行网站”；2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。截止到2003年底，工商银行电子银行的客户数已经达到1500万，交易金额22.3万亿，占到了全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20％左右的水平。此外包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴，以“双赢”的形式开拓网上银行市场。


　　毫无疑问，2004年的网上银行比起几年前已经有了很大起色，无论是客户数量、交易金额和所占业务比例都证明了这一点。然而比这些数字更重要的是，网上银行正在逐渐摆脱 “一种离柜业务形式”的渠道身份，而转变成银行的一项业务，甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步，也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射。 　　

创新结合特色

　　经过了近6年的发展历程，网上银行的业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。“网上银行已经走过了跑马圈地的发展阶段，下一步发展与技术关系已经不大，接下来就是要看能推出哪些业务了，我们希望能够把更多的业务用互联网接入，”招商银行技术总监徐连峰曾经这样向外界表达对于网上银行业务的看法。作为国内最早开展网上银行服务的银行，招行是名副其实的先行者。

　　而其它各家银行也都谈到了结合本行特色，积极创新、开展服务。工行电子银行部市场推广处处长李一旗认为，好用、实在的功能和2003年刚刚推出的USB安全钥匙是工行网银的两大特点，“基本上除了涉及到现金的交易，大部分柜台业务都可以在网上实现。比如网上查询、转帐、汇款、购物、代缴费、网上保险、网上证券、基金、国债、网上申请办卡、换卡，国际卡透支还贷等等。2003年我们还和微软合作共同开发完成USB Key认证。而目前在国内，工行网银是唯一一家采用USB Key安全认证的。”据介绍，客户只需花130元或80元就可以申请一个内置安全认证密码的USB钥匙，它不但可以加强网上交易的安全性，还可以不受任何限制地操作帐户，而在没有USB钥匙之前，网银客户的单笔交易和当天交易金额最高分别为1万元和3万元。“USB钥匙对网银来说是双保险，即使丢失了它客户也完全不必担心，因为开启这个钥匙还需要一个只有客户自己知道的用户密码。”目前USB钥匙已经发出了将近6000把，用户反馈效果相当好。

　　和四大国有商业银行不同，身为股份制商业银行的中信实业银行还属于国内同业的第二集团军，但这并不妨碍中信在网上银行业务中结合自身特色，发展创新服务。一直以来中信的外汇业务和对公业务都是自身强项，而他们的网银业务也首先在这些方面进行创新。中信总行零售银行负债及中间业务部主管茗梅介绍说：“中信网上银行有三个特点：首先它作为中信集团的全资子公司，依托母公司的金融综合优势可以拓展一系列交叉性金融业务，通过集团内证券、保险、信托、基金等公司实现资源共享、业务互补和交叉销售。因此中信网上银行可以为客户提供全方位、多元化、高附加值的服务，而未来则希望能建设成为中国首家融各种金融服务于一体的综合性网络金融门户。第二，中信网银系统实行全行统一的服务界面，打破了行业内本地和异地的差别，让网银业务在全国开通变得轻而易举。此外，中信网银还率先完成了RA系统建设，成为国内第一家采用中国金融认证中心（CFCA）安全证书的网上银行，及首家成功使用CFCA证书完成第一笔网上交易的银行。”除此之外，中信网上个人银行还包含有“中信理财宝”和“出国金融服务中心”两个特色品牌业务。“理财宝”是将用户的电脑终端与银行相连接，为用户提供实时、高效、安全、便捷的银行服务。它提供多种存期存款组合方案，用户可自行设计组合套餐，从而既能享受活期存款的便利，又能获得定期存期的利息收益，轻松实现个人理财。“出国金融服务”是面向出国人员的一站式金融服务，目前中信广州分行已经将它搬到了网上，并且十分成功。用户可以在网上查询签证成功与否及排队面谈时间等信息，而这种服务在国内尚属首家。

　　在网上银行领域，华夏银行进入的时间不算最早，创新意识却是行业内相当领先的。2003年11月，华夏银行一次性发布了3项网上银行新业务，引起不小震动。首先是启动国内首个网络银行数字证书跨行通用系统，这项产品使已开通他行网络银行的客户不需再次申请数字证书，而只需办理有关手续便可使用原有证书登录到华夏银行网上银行，享受各种服务。而电子保管箱则是从传统的银行保管箱业务发展而来，面向个人和企业用户提供电子信息保管服务。它利用金融行业的加密与备份技术，保证客户资料的安全性，并可以通过授权让用户的客户或亲友看到部分信息。企业展示平台业务则具有类似网站大黄页的功能，有所区别的是它在国内首次将银行信誉保证引进了互联网信息发布平台，从而保证了信息资料的真实性和时效性。
　　
　　转战个人市场

　　除了最早做网银的招商银行，不少银行在进入网银领域时都是从企业市场着手的。个中原因何在？李一旗表示：“之所以选择从企业市场切入是因为当时个人网银非常普遍，别的银行品牌也已经打响，比如招行的一网通。所以我们另辟蹊径，经过充分的论证与对风险和可行性的考虑，决定把对公业务这一块搬到网上，从企业网银做起。而事实也证明，企业网银见效益更快，更容易带来大客户、存款等附加效益，银行也往往更乐于去营销推介。”而这也是中信、华夏等一批银行的看法。

　　当然，随着业务的发展，各家银行都不会仅仅止步于企业网上银行。从2003年下半年开始，个人用户逐渐成为网上银行角逐的新战场。2003年12月，工商银行推出面向个人用户的网上银行品牌“金融@家”。“发布这个品牌时工行姜建清行长曾亲自出席，而这种规格在工行历次活动中是非常少见的，足见我们对此的重视。”李一旗表示：“金融@家为个人用户提供了12大类58项服务内容，包括缴费、理财、基金、国债等等，有些外资网上银行的服务内容都没我们多。”而中信实业银行则打算于2004年内在全行开通个人网银服务。“目前只有北京中信有个人网银，今年我们准备逐级、逐批地在全行开通。先期重点是在8月底以前开通广州、南京、上海、深圳、大连、青岛、杭州、武汉、北京9家分行，因为根据前期调研，中信零售业务里的负债及资产业务这9家占了80%，所以我们希望能借此先抓住80%的工作量。而10月底以前将把重点地区以外的82家分支机构全面开通。”

　　中信总行网上银行业务管理部副总经理张连泽认为，公司网银业务已经发展得相当成熟，市场格局不会有太大变化，而个人市场却在相对不断提升，消费力也在与日俱增。各家银行在这方面都已形成了一定共识，因此才会不约而同地在2004年进入个人网银领域，希望在这个市场打开局面。而事实也的确证明了这一点。截止到2003年底，工行个人网银客户达到749万，企业用户则仅为6.88万，从数量上看个人网银的规模远远超过了企业网银。而张连泽还表示：“个人网银的发展空间非常巨大，现在蛋糕也才刚刚切下了一小块。在未来两三年，这块市场的争夺将会更加激烈。”

　　个人市场潜力巨大，然而这块市场用户群体庞大而分散、消费力参差不齐也是不容忽视的事实。如何把这块蛋糕做大？—各家银行都在想方设法降低个人网银的门槛，“让一部分先用起来”。为此，工商银行设立了在线注册版和存折版个人网银，前者只需到工行网站注册就可以拥有自己的个人网银帐户，不过用户拥有的交易额、交易权限较少，只能查询帐户信息和在本人帐户之间转帐；而后者只要输入存折的帐户和密码就可以在网上查询和交费。“推出存折版的目的就是为了降低门槛，吸引更多的客户来使用，”李一旗说，“目前个人网银有一半的客户都是在线注册版的，可见这项普及型服务还是很受欢迎。”而在张连泽看来，“个人网银市场最大的障碍可能还是客户认知度，在现在各家的网银功能都大同小异的情况下，你怎么让客户选择你的服务？这对我们来说是个问题。”


　　突破渠道

　　其实现在的网上银行已经不仅仅是柜台服务的延伸、离柜形式的一种，它正在逐渐从过去的渠道变为银行的一项单独服务，甚至是一个独立的产品。在这方面，工商银行已经取得了很大成绩— 其拥有国内最早设立，也是目前唯一独立核算的电子银行部。中信茗梅亦认为：“网上银行实际上就是银行的一个产品，因此建立自己的品牌非常必要。”而这也正是不少银行在着力打造的，例如招行“一网通”、工行电子银行整体品牌“金融e通道”以及面向个人用户的子品牌“金融@家”。张连泽认为，目前网上银行还处于起步阶段的后期，中间业务将成为网银今后最主要的服务内容，同时，品牌化、产品化、独立化也将成为未来发展的大趋势。

　　中国人民银行前行长戴相龙曾公开表示，“网络银行将是本世纪银行发展的主流形式。”它不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，而是金融创新与科技创新相结合的产物。网上银行不仅为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务销售渠道，还提出了如何在一个不同于我们现实环境的虚拟环境中，创造金融产品，开展金融服务，建立金融企业的问题。

　　早在2002年，工商银行就在国内同业中率先把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类，旗帜鲜明地提出了电子银行的概念，让电子银行与物理网点等传统渠道并驾齐驱，并明白无误地将其品牌命名为“金融e通道”。传统银行的网络化已经是不可阻挡的趋势,而在其表现形式上，实践已经证明脱离了传统银行的虚拟银行没有生存空间，网络银行必须在传统银行的基础上逐步构造。1998年，美国第一安全银行被加拿大皇家银行收购，从而宣告了纯粹虚拟银行形式的失败，依托于实体银行开展金融服务的网上银行成为各国发展的主流。作为一种全新的经营模式，网上银行不仅将为商业银行节约巨大的客户信息搜集成本、管理成本和经营成本，而且将为客户提供个性化、价格更为低廉、迅速即时支付的金融产品。据李一旗透露：“工行网站投入至今为止花了1亿元人民币，但它替代了大约4000个营业网点，按照每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节省了40亿元。今后那些简单的查询、交费、转帐业务可以就通过网上银行来完成，而银行柜台上则主要做一些复杂的销售型业务，比如保险、基金和银行产品，每个营业员甚至可以花上一整天时间给一个客户做服务，而这在过去是不可想象的。”

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　　中国银行对公网上银行是在线银行中的又一大银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务,其服务范围覆盖全国。中国银行的在线银行的业务比较多，除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行，这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。
　　中国银行在线银行的服务品种具体如下：


　　1、"汇划即时通"3.0

　　作为中国银行对公网上银行3.0的主要产品之一，为客户提供了安全、方便、快捷的资金汇划、支付结算和财务管理服务。企业财务中心通过全程跟踪自动转账交易状态，实时查询款项到账信息，实时获取E-mail到账通知，可以实现内部资金的集中调度、监控和高效运营。

　　2、"对公账户查询"

　　企业客户可通过该产品实时查询在中国银行国内任何分支机构本、外币账户的实时余额、当日交易以及前三个月内的历史余额和历史交易信息，便于企业实时掌握企业财务和资金流动状态，为企业财务集中管理和资金调度提供了可靠的决策依据。

　　3、"报关即时通"3.0

　　通过实现海关业务系统与银行业务系统的自动联接，改变了传统的通关税费支付方式，为客户提供准确、方便、快捷的网上缴纳通关税费服务。客户通过中国电子口岸查询到税费通知后，只需轻轻点击鼠标，即可通过"报关即时通"缴纳通关税费，实现异地报关。

　4、"BOC网银系统-SAP财务系统"
　
　　该产品通过中国银行对公网上银行3.0系统和企业SAP财务系统的自动对接，使公司客户无需登录中国银行网上银行，即可实现企业资金的自动汇划和对外支付。

　　5、"境外帐户管理"

　　跨国公司、集团企业可通过该产品实时查询下属关联公司开立在中国银行境外分支机构账户的余额、交易信息和资金流向，并同时可以对境外账户的资金划拨进行实时控制和管理。
　　

在以上五大服务品种的基础上，中国银行对公网上银行具有如下特点：

　　1、基于中国银行的机构网点，成功实现了全国范围资金汇划的实时自动联机处理和对公本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；2003年底，上述服务将覆盖全球所有机构网点；

　　2、定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次系统升级改造，不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求；

　　3、首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行对公网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；

　　4、操作页面个性化定制、E-MAIL自动通知付/收款信息，实时查询款项是否到账，以及到账的具体日期与时间，强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制。

　　在了解了中国银行在线银行的服务品种及特点后，用户如何开通程序享受网上银行的服务呢。

　 开通网上银行服务流程：

　　1、公司客户可以向中国银行全国分支机构的公司业务部门或总行公司业务部、营业部（仅限在总行营业部开户的）、金融机构部提出网银服务申请；

　　2、等服务得到批准后，客户填写申请表格等申请资料，交回中国银行原受理机构；

　　3、并与中国银行签订网银服务协议；中国银行CA中心就会向客户发放电子安全证书；

　　4、客户待电子安全证书安装完毕后，即可开始使用网上银行服务了 。

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　　招商银行的个人网络银行提供两种服务板块：专业版与大众版。用户可以在招行柜台申请“网上个人银行专业版”功能后，通过网上银行办理个人账务查询、转账、汇款、网上支付、外汇买卖等业务。
网上个人银行大众版


　　凭招行一卡通即可直接通过网上个人银行（大众版）办理如下个人银行业务：查询账户余额和交易、转账、修改密码等，另外客户还可以通过其申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等。


网上个人银行 专业版

　　招商银行的个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质的。

　　专业版的具体功能如下：

　　基本业务：

　　基本业务提供网上银行基本和常用的功能，使用其中的自助缴费功能，用户可以向招行特约收费单位自助交纳各类费用。

　　一卡通账户查询：一卡通交易查询、定活互转、通知存款转帐、自助缴费、修改密码、挂失等。

　　转账汇款：使用转账汇款功能，用户可向国内任何地区的任何银行帐户汇款。例如：北京地区的招行持卡人可向北京市中国银行同城转帐，也可以向西藏拉萨工商银行异地汇款。转账汇款的具体功能有同城转账、异地汇款、批量转账汇款数据编辑、批量转账汇款、查询转账汇款记录、收款方信息管理等。

　　易贷通：使用易贷通中的自助贷款功能，可以把存在一卡通内的定期本外币储蓄存款作质押，向工行申请贷款，贷款资金随时申请随时获得。 易贷通的主要功能有：申请贷款、申请展期、债务转化、归还贷款、查询贷款情况、查询贷款额度、住房贷款、汽车贷款等。

　　投资通/外汇买卖：外汇买卖业务是指个人客户委托银行把一种可自由兑换的外币兑换成另一种可自由兑换的外币，招商银行在接受客户委托后，即参照国际金融市场行情制定相应汇率予以办理。

　　投资通/股票基金：股票基金业务提供了股票基金的买卖交易、资金帐户的管理、以及个性化的定制等服务。具体有银证转账、一卡通证券交易等服务。

　　电子商务：使用其中的网上支付功能，可以通过专业版实现网上购物或实时付款结算。网上结算主要功能服务包括：网上支付、网上商城、网上支付卡转帐、修改支付卡密码、查询网上支付卡卡号、查询网上支付记录等。

　　理财计划：理财计划提供了对财务事件事先规划的功能。您可以通过理财计划指定未来的提醒事件，设定未来的付款，以及管理债权、债务。

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　　中国建设银行网上银行在2003年8月推出了全新的网上银行服务，对申请流程、转账服务以及页面设计进行优化，只要用户在网上银行成功登记了活期类账户，即可使用网上转账功能。

　　目前网上银行个人客户系统可提供账务查询、转账、缴费、个人外汇买卖、网上速汇通、债券基金等特色服务，客户可随时申请、即时使用建行提供的网上金融服务项目。 同时建设银行网上银行还为客户提供全面介绍理财知识、详细讲解投资知识、快速传递合作伙伴信息等。

具体功能：

　　那么中国建设银行网上银行有哪些服务功能呢，具体如下：

　　账户管理：包括账户设置、余额/明细查询、省内实时转账、网上速汇通及账户口头挂失功能。

　　缴费服务：无需到柜台签约，只要在网上成功申请即可办理移动、联通电话代缴费服务。

　　证券业务：与30多家券商合作，提供证券保证金转账服务。

　　外汇买卖：可办理实时、委托交易及外汇交易查询。

　　网上支付：与合作商户提供网上购物服务。

　　建行的网上银行还推出了个人理财DIY服务。用户在网上输入个人资料、投资目标、风险和财务资产状况之后，系统就分析测算用户的投资风格，给出投资组合的建议，供用户参考。用户可自己动手做一些简单的理财规划，对购房、购车和教育等理财目标制定合理的理财策略；还可利用建行提供的多种理财工具，来计算投资成本和收益。

　　需要注意的是，使用非签约活期类账户办理转账，由于该账户尚未到网点办理签约确认手续，为确保用户的资金安全，只能在用户本人于网上银行成功登记的账户之间进行转账，不能向其他人的账户转账。这一点用户一定要注意。

申请条件：


　　在了解了中国建设银行网上银行的服务功能以后，用户如想申请网上银行，需要满足如下条件：

　　首先客户要开立了留有密码的实名制账户，包括储蓄卡、信用卡、活期一折通和定期一折通账户。

　　然后有拥有与实名制账户预留证件相符的有效身份证件，包括：身份证、护照、军官证等。

　　最后客户使用的计算机浏览器需IE5.0 或NETSCAPE COMMUNICATOR4.0以上版本,浏览器的加密位数必须128位。

　　前两点对用广大户来说不成问题，最后一点就对客户的计算机有一定的要求，不过为了享受到网上银行方便快捷的现代化服务，也就不是问题了。

建行网银3.0：

　　建行的网上银行在借鉴国际上的先进设计理念、吸取用户意见的基础上，于2004年4月3日推出了网上银行系统3.０版。网银3.0对个人客户和企业客户服务系统均进行了较大的优化。

那么建设银行最新推出的网上银行系统3.０版为个人用户提供了那些优质的服务呢，下面就来细了解一下吧。

　　1．统一了用户登录入口

　　新系统为“简易版”和“专业版”的个人用户提供了统一的登录入口，用户在统一的入口登录，输入用户号和登录密码等内容后，由系统自动判断客户是否有证书，是否为签约用户。用户户进入网上银行会更加自由方便。

　　2．为用户提供了证书的多种使用模式

　　新系统为拥有建行证书的客户提供了新的选择，允许这类客户使用网上银行时“不启用证书保护”。用户不启用证书保护时只能使用部分功能，包括账户管理、查询服务、缴费服务、信息中心、网上支付等。对于证书用户来说，在保证安全的前提下，摆脱了必须使用证书才能使用网银的不便。

　　3．“查得快服务”

　　新系统还提供了手机短信定制查询服务—“信息中心”之“查得快”。用户通过“开通服务”登记手机号码，并在“查得快服务”中设置后，即可通过手机短信查询设定账户的余额、明细和网银交易积分等信息。此项服务把网上银行的服务范围扩展到了手机领域。

　　面对中国建设银行网上银行推出的各种服务，用户最关心也是最担心的就是安全问题，那么建行网上银行服务安全吗？

　　不错，安全是网上银行的基础和核心。为此，建行网上银行采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户的信息安全。用户输入的银行账号、密码、金额等信息都将经过加密后完整、秘密地传递到网上银行服务器上，而不必担心有被篡改和失密的风险。广大用户大可放心的去享受网上银行方便快捷的现代化服务。

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　　兴业银行网上银行根据服务对象的不同，分为网上个人银行和网上企业银行。


　　兴业银行网上个人银行是指通过互联网将个人客户的电脑终端与银行网站相连，实现将银行服务直接送到客户家中或办公室的服务系统。客户只要通过一台电脑，就可以上网操作各项非现金的金融业务。

　　网上个人银行为个人客户提供投资理财、转账汇款、网上支付、信息查询等服务。兴业银行的个人客户，可通过互联网访问兴业银行网站，享受理财、咨询、金融信息查询等服务。如过用户需要进行网上支付、转账汇款和投资等业务，要经过书面申请，并得到银行的批准后即可办理。

　　开通网上银行服务：

　　那么兴业银行的网上银行如何申请并进行登记呢？主要分为以下几步：

　　1、网上用户号的申请

　　用户登录兴业银行网站（www.fib.com.cn或www.fjxyyh.com）的"个人银行"页面，点击"申请网上客户号"，须仔细阅读《兴业银行网上银行章程》并同意遵守该章程，然后按照要求准确选择、填写在开户申请中如实填写客户本人的个人申请资料。申请成功后，系统将自动分配给用户一个网上客户号，用户就能享受到的服务功能有账户查询、卡内转账、个人资产管理、修改密码等服务；但为了用户的资金安全，凡涉及资金划付或投资类的业务，例如汇款、缴费、网上转账、网上支付、外汇买卖、开放式基金等交易只有在账户经过柜台签约以后才能进行。

　　2、登记账户

　　在成功登录网上个人银行后，用户要使用给您分配的网上个人客户号登录网上个人银行，然后可将计划在网上银行上使用的账户，登记到该客户号下后就能享受网上个人银行的服务了。

　　3、 服务申请

　　兴业银行的网上银行要到银行办理申请之后方可开通服务。用户在办理网上服务申请时，要带齐本人身份证件和本人名下的银行卡或存折到该银行网点办理网上银行服务申请。然后按照要求准确选择、填写《兴业银行网上个人银行服务申请表》。申请成功后，用户立即就可以使用申请的功能。


　　网上银行基本功能：

　　在申请进行登记后，兴业银行网上个人银行能为客户提供哪些服务呢，其服务内容主要有以下几个方面：

　　1. 账户查询：提供强大而全面的查询功能，用户可以查询个人资产、账户信息、查询账户交易明细、查询消费积分、查询现场支付密码等；

　　2. 账户管理：提供丰富的账户管理服务。包括管理登记账户、临时挂失账户、修改个人资料、修改密码等；

　　3. 卡内转账：客户可以方便地将卡内的活期资金转存为定期，也可以将卡内定期转存为活期，还可以设定约定转存，方便您对储蓄的多方面需求；

　　4. 个人汇款：提供强大的汇款与转账功能，用户可以在简单快捷操作之后，就可以将资金划到指定的账户；

　　5. 银证转账：为客户办理证券资金与银行资金的24小时相互划转，操作便捷，瞬时入账；

　　6. 开放式基金：为客户提供开放式基金的网上投资渠道，使您轻松实现资金投资增值；
　
　　7. 外汇买卖：可以帮助客户在网上炒汇，方便快捷；

8. 网上缴费：提供各项费用的网上代缴费功能，免除用户的排长队缴费的烦扰；

9. 网上购物：当您需要购买网上商品时，在线兴业能为您提供便捷的网上支付，只需轻轻一点，所需商品自动送上家门。您还可以和提供现场支付功能的商户实现一手交钱一手交货的支付方式。

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　　在网络极速发展的今天，生活中的很多事情都可以在网络上完成，人们在衣、食、住行等方面越来越和网络密不可分了，就连日常的消费活动都可以在网上完成，因此就出现了众多的网上银行，下面就介绍一下网上银行及其服务功能。
　　基本功能：

　　工商银行目前为客户提供个人网上银行账户查询、卡内转账、卡间转账、e通卡、国债买卖、在线缴费、代缴学费、BTC网上支付（含使用e通卡支付、银证通、银证转账、外汇买卖、基金买卖、客户服务等功能。自助注册客户不允许使用对外转账、个人汇款功能。


　　用户在享受服务前要进行注册，可以在网上银行自助注册。具体如下：

　　凡在工商银行网上银行提出自助注册申请的客户须拥有工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或综合账户卡之一，且未在柜面注册开通网上银行服务。目前，客户自助注册时只允许在牡信用卡、贷记卡中注册一张卡。




　　工行网上银行品牌——“金融＠家”

　　那么用户在完成注册申请以后会得到怎样的服务呢，工商银行设有“金融＠家”，工行“金融＠家”会向客户提供多层次的服务：

　　第一层次是网上银行存折版，不需要任何的注册手续就可以直接上网查询活期的余额和缴纳手机费和一些费用，比如说有一个朋友给你打的长途电话给你汇款了，您非常繁忙，存折也没带在身边，这个时候我建议您要想到我们网上银行的存折版，登陆我们的网址，只要通过输入您的帐号和密码就可以知道我的汇款到了没有，不用再去取银行，再去银行排队查验，完全不用。

　　第二个层次，“网上银行普通客户”。刚才那种简单的查询或者是缴费业务肯定满足不了大量的需求，比如您想网上购物，网上汇款等等，我们建议您注册为中国工商银行的网上用户，注册的方法有两种，携带身份证注册卡到银行办理。第二是可以选择自主注册的方式进行。这两个方式是不一样的，如果您去柜台注册，可以一口气注册很多个帐户，但是它是次日生效，但是如果您在网上银行自助注册，当时就能用，但是只能用那一个帐户。

　　第三是网上银行的证书客户。证书客户到底长什么样子？跟普通的客户有什么区别呢？它的外形向小U盘，非常方便，直接插到电脑上就可以使用了。到底拥有它有哪些好处，第一是帐户管理类，您如果自己给自己开了网上银行，可能只能添加一张卡，我有很多的卡，或者有国际卡等等，我就是不想去柜台，这个时候就需要客户证书帮助您，您插到USB接口上可以给自己自助添加几个帐户。对外支付类的，2004年2月1日开始，中国工商银行出于安全角度考虑，无论您是网上购物，对外转帐，或者是汇款，单笔最高的金额限制在五千元，当日最大的资金是一万元，但是如果没有它的帮助是无法实现的，有它的帮助，想汇多少钱就有多少钱，它验证以后这笔转帐和汇款才能成功。第三，网上理财类，您可以申请网上贷款，可以签订各种的理财协议，使您的理财的金帐户享受透支功能。

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到2005年网上银行用户数将达到1.4亿在采用多种营销方式促销网上银行的同时，加强安全使用网上银行的教育非常重要。营销专家认为，国内银行在这方面的重视程度尚有待加强来自美国关于网上银行的数据乐观表达了全球网上银行发展的乐观前景。调研机构康姆斯科公司对美国10大银行网上业务的分析表明，2004年第一季度， 使用这10家银行网上账户的客户超过2200万，比去年同期增加29％；客户对网上支付服务的使用量也增加了37％。
同样如此，在中国，网上银行不仅使中国银行业找到了一种销售渠道，银行更是从网上银行的发展中找到一个单独的产品、一项业务和一种金融创新的可能性。

然而，与国外网上银行在品种和功能上不断进行扩展和深化，体现出个性化、综合化、高附加值的特点相比，中国网上银行还需要更多的突破。

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网上银行在中国的认知度正在日新月异般提高。

截止到2003年底，工商银行电子银行的客户数已经达到1500万，交易金额22.3万亿，占到了全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20%左右的水平。同样截止到2003年底，建行系统有37家一级分行开通了网上银行业务，网上银行客户交易量1156万笔，交易额10514亿元，其交易量和交易额均比上年增长了好几倍。

有乐观数据预测，到2005年网上银行用户数将达到1.4亿。

调查数据显示，网上银行、手机银行和银证通、银基通、银保通等银行业务被用户知晓的程度正在上升。特别是网上银行，用户的知晓率已经达到了90％。分析认为，这无疑与各银行的市场宣传、品牌推广有很大关系。

也确实是需要中国银行业大声吆喝的时候了。在美国，网上银行和电子支付等各种业务也都是在银行业的大力促销中发展起来的。更何况是中国，网上银行的快速发展还有一个很重要的出发点就是面对外资银行越来越临近的竞争脚步。除了大声吆喝，中国银行业在网上银行的发展上没有退路。

康姆斯科公司副总裁拉里森认为，美国网上银行发展如此快的原因主要是宽带网的迅速普及和银行对网上服务的大力促销。

中国网络使用快速普及也给网上银行带来了巨大的发展机会。中国互联网络信息中心(CNNIC)2004年发布了第13次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2003年12月31日，中国网民数量已经达到7950万，较之半年前增长了1150万，上网计算机数为3089万。

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然而在看似一片大好的数据中并不是没有问题存在。美国网上银行的发展中经历的一些问题，可能可以为今天正在中国力推网上银行的银行家们提个醒。

网上银行可以通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。但是网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难，因此盈利能力相对薄弱。据统计，美国网上银行的净息差只是银行界平均息差的1/3到1/2，这使网上银行缺乏核心利润创造能力，曾经是困扰美国网上银行发展的问题之一。

有人士认为，中国的网上银行大多是传统银行的一个产品和一项业务，所以当传统银行和网上银行相结合以后，单纯的网上银行盈利能力的问题也就迎刃而解了。

但是目前是网上银行的推广阶段，为了网上银行的发展，银行都使出浑身解数，把业务放到网上经营，网上银行的手续费普遍要远远低于传统柜面的费用。尽管网上银行在中国银行业有着“多渠道整合功能、产品创新平台以及客户关系纽带”等诸多的内涵，但是如果从单独产品和业务是否盈利的角度来考虑，网上银行还有待更多的锤炼。

美国网上银行发展初期还遇到一个成本问题，虽然网上银行拥有运营成本低的优势，但是采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了这项优势。目前来说，中国网上银行成本情况相对比较乐观。据工商银行电子银行部市场推广处处长李一旗透露，工行网站投入至今为止花了1亿元人民币，但它替代了大约4000个营业网点，按照每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节省了40亿元。

单纯的网上银行的经营方式在一定程度上限制了其所能经营的产品种类。例如因为缺乏实体的经营场所，他们无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网上银行在实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。这也是虚拟网上银行时代已经终结的根本原因。所以目前全球范围所说的网上银行，基本上都是在传统银行的基础上逐步构建的。

对于中国的银行业来说，除了关注网上银行的用户数和交易额的增加，多渠道为客户服务同样不容忽视。一份美洲银行的研究报告表明，对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%会在1～2年内离开；只拥有定期存款账户的企业，30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1％～2%。这项数据揭示了网上银行和传统银行共存的价值所在：银行要具备所有的渠道，还要将所有的渠道都用好，这样才能够留住客户。

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营销专家在谈到关于网上银行销售策略时强调，促销确实非常重要。老牌的花旗银行也一直在使用各种促销，花旗银行正在使用这一招。诸如凡申请开立花旗银行CitibankRegularChecking账户的用户，存入一定数量的资金并在60天内通过网上银行发生两笔网上支付业务的客户，便有机会获得一台SONYDVD播放机。

国内银行对促销的重视程度已经提到了一定的程度。不光是对业务进行宣传，而且网上银行的各项优惠措施也在隆重推出，近期网上银行的汇款手续费普遍下调，其下调幅度达到了40％和60％。

在采用多种营销方式促销网上银行的同时，加强安全使用网上银行的教育非常重要。营销专家认为，国内银行在这方面的重视程度尚有待加强。

以汇丰银行在国内开展的网上银行业务为例，其在网上银行登录页面的显著位置，以1/3的页面提醒客户高度重视安全性问题，并通过“互联网安全措施”、“您可使网上理财更安全”、“安全常见问题”、“安全使用须知”等内容向客户详细介绍如何正确进行操作，提防被骗，以确保客户安全地使用其网上银行。而目前来说，国内各家商业银行大都没有对用户在使用网上银行如何保护自己的账务隐私、确保交易安全上进行必要而明确的提示，交易的必备知识更是少见。

另外，专家还建议，关注客户体验，优化、简化操作流程，扫除网上银行使用障碍也很重要，目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂，这也成为制约客户使用网上银行的关键因素之一。

fsxfbeyond

寫得不錯，不過網上交易在給生活帶來方便的同時，也還是存在一定的風險，所以一切還需謹慎！

ooclp

有点晕,不过非常感谢楼主!
学习了

jackyld615

看糊涂了~~~~~~~~~~

zhao.nina

感谢版主，真专业呀，学习了

fengyun32

好多,

支持了!

coci_zmn521

好东东。。不过有没有文档呀》？？

护手霜涂脚丫子

天哪 弄成一个文档多好
楼主贴的辛苦了

icetea_plh

楼主好强啊