网上银行专题

Kingson

网上银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果，网上银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低。而国内网上银行业务发展也面临着一些待解决的问题。

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中国网络用户对网上银行的整体评价中，对网上银行表示非常满意和比较满意的占46%作为网上银行重要功能之一的网上支付功能还远远没有得到客户的普遍认可。

信息安全技术如防火墙、入侵检测、CA加密、容灾备份等，对于网上银行的安全则更为重要网上银行可以和企业、家庭使用的一些财务管理软件结合起来成为一个互联互通的系统我们毫不怀疑地看到，越来越多的人开始使用网上银行。

在银行业所有的业务中，网上银行被认为是与IT技术结合最紧密的业务之一。所以在金融信息化2004年全面提速的背景下，网上银行成为银行业信息化提速的重点也就不足为奇了。

但是网上银行的重点又将是哪些？

我们可以看到，2002年初，对于网上银行讨论的焦点仍然集中在“网上银行是鸡肋还是利器”，现在看来答案是显而易见的了。时过两年，中国工商银行行长姜建清已经成为了全球电子金融三十杰中的一员，所以如果更好地实施网上银行，建立高人一筹的网上银行系统才是今日的焦点。

从网上银行的应用背景上说，中国的网上银行用户由2000年下半年的90万人增加到2002年底的250万，2003年，仅中国工商银行透露的网上银行用户就已经达到了800万人。到2005年，预计这个数字将达到1.4亿。

拓展领域

众所周知，网上银行与传统银行最大的不同就在于它建立在充分应用各类先进的通信网络和信息技术手段基础上的金融业务。而高速发展的网络通信、无线应用使得建立在其上的网上银行可以在任何时间、任何地点实现业务。

从国外的情况来看，最近几年以来，网上银行持续以两位数字增长，而这种势头即使IT通信业大滑坡的情况下也未停止。

而就新技术应用程度来看，银行业无疑成为了最新IT技术和通信技术应用最快、普及程度最高的行业，这也使每一个IT公司和通信公司对于银行业的重视程度远远超过了其他行业。

所以说，网上银行的高速发展对于IT技术来说提出了更高的要求。

试想，当你在网上进行任何一笔交易的时候，不管是查询、转账支付还是其他，你在享受这些随时随地能够提供便捷服务的同时，你最需要的是什么？当然是安全的保证。所以说，信息安全技术如防火墙、入侵检测、CA加密、容灾备份等，对于网上银行的安全则更为重要。

而在后台的技术上说，任何一个网上银行的用户希望能够节省更多的时间，也就是希望得到有针对性的信息，那么对于银行的管理来说，如何将以账户为中心的平台转换为以客户为中心的平台也是一个重要的挑战。理所当然的是，当新一代客户关系管理(CRM)软件成熟应用后，网上银行可以很方便地进一步提供并存储客户服务信息，同时利用商业智能技术(BI)挖掘客户资源，实现交叉销售。这样银行的客户资料就变成了指导银行提供更优质服务的向导和扩大赢利空间的沃土。

更进一步，我们还看到从国外网上银行的发展借鉴过来的是，网上银行如果和企业、家庭使用的一些财务管理软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，那么网上银行对于客户的吸引力则必然更大一些。美国的网上银行就是将网上银行与美国家庭普遍使用的Quicken,Intuit、微软Money等家庭理财软件联到一起，使美国家庭通过家庭理财系统与银行直接相连管理家庭的报税、投资、预算等事务。

并不乐观的报告

据CNNIC的统计数据显示，截至2003年12月31日，中国上网用户人数已经达到7950万人。同1997年10月的62万上网用户人数相比，如今的上网用户人数已是当初的128.2倍。

由于电子商务以及各类网上交易的迅速增长对在线支付产生了巨大的需求，这些都为网上银行业务实现快速发展提供了可观的需求。

尽管如此，CNNIC报告却给网上银行的现状泼了点“冷水”。

据调查，中国网络用户对网上银行的整体评价中，对网上银行表示非常满意和比较满意的占46%，表示不太满意和很不满意的占16%，而有40%的客户对网上银行的评价是一般。

其次，作为网上银行重要功能之一的网上支付功能还远远没有得到客户的普遍认可。调查显示，仅有1/3强的客户在网上购物时，选择网上支付付款；而有2/3的客户则宁愿选择传统的货到付款或者汇款等支付方式。

调查显示，不愿意选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑。其次是由操作比较复杂、暂时没有需要、网上银行服务太少、不知道银行网址等。

安全大蛋糕

76%的用户仍然存在对网上银行安全问题的担忧也说明，在安全的问题上银行业的同仁还有很多的工作需要去努力。

业内人士认为，由于网上银行的网络都是大型网络，采用多种通信媒体，由多种协议网互联而成的复杂网络系统。为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。

来自专业公司对网上银行业务的风险分析显示，网上银行的隐患一般表现在几个方面：一是数据传输，一旦数据传输系统被攻破，就有可能造成用户的银行资料泄密，并由此威胁到用户的资金安全；二是网上银行应用系统的设计，一旦其在安全设计上存在缺陷并被黑客利用，将直接危害到系统的安全性，造成严重损失；三是计算机病毒的攻击，即由于网络防范不严，导致计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。

有关人士还提醒到，在面临信息犯罪、信息战威胁的严重形势下，为防范和化解可能出现的金融风险，网上银行应该建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的金融监控和预警体系，以提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。对于可能引起系统中断或故障的各种原因要进行评估，要事先制定出相应的灾难恢复计划。

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　　首先，网上银行可以减少固定网点数量、降低经营成本，而用户却可以不受空间、时间的限制，只要一台PC、一根电话线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天、每天24小时的不间断服务。

　　其次，网上银行的客户端由标准PC、浏览器组成，便于维护。网上E－mail通信方式也非常灵活方便，便于用户与银行之间，以及银行内部之间的沟通。

　　总的说来网上银行给我们带来的好处有以下几点：

　　1、坐在家中即能点阅账户结余、转帐、交易纪录，省了去银行或柜员机的时间与费用。

　　2、直接下载交易数据到您最喜欢的理财软件；

　　3、轻松转帐到各个户头

　
　　4、 电子账单付款

　　5、 网上直接申请信用卡

　　6、 网上即可申请贷款

　　7、 安全可靠的电子邮件让您向银行直接提出问题或要求服务

与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现：

一是低成本和价格优势。这是因为：

1，组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。

2，业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。

3，价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。如在美国，目前支票占支付市场的60％，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。

二是互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

三是私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

四是业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

随着互联网络的发展，拥有良好网络技术和营销经验的国外大银行或其他金融机构，完全可以不在国内设立分支机构而利用网上银行争揽金融业务，抢占金融市场。网上银行业务的竞争将是无形的、无国界的竞争。因此，网上银行将是未来中外银行竞争的主要领域。

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银行业步入网络时代，网络融入银行业，迎合了现在电子商务发展的新趋势，也奠定了全球网络金融服务体系的基础。银行业务的概念化，细分了银行业的营销方式，也改变了银行业的运作方式，达成了银行与客户间低成本受益的“双赢”。