金融测试知识--信用卡收单业务知识简述

司格特

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，
银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
” 说的很明白 就是在商户和卡人之间一个桥梁，最终给商户结算。 其实就这短短的一段描述包含很多很多内容。

   1.从刷卡后，等待pos机具屏幕显示金额，输入密码后，数秒后听到打印签单的吱吱声，可知道这一过程大概如
何的吗？ 首先要明确收单系统是针对的对象商户是商户，给商户提供机具以及清算功能的这个叫做收单机构或者
是收单行；而且卡人持有卡片到商家那消费，给卡人发卡的机构称为发卡机构或者发卡行；也就是说交易的发起
是从收单行发起，向发卡行要授权，由发卡行决定是否授权通过，允许此笔交易，最后将结果返回给收单行。再
细点涉及到的有卡人/pos，收单交换系统，收单授权系统，发卡行/国际卡组织/银联。 下面是正常交易成功流程

    a.卡人持卡在pos机上发起交易，送到收单交换系统，收单交换系统再把交易送到送到收单授权系统，由它批准
交易是否可以发起

    b.收单授权系统应答收单交换系统可以交易，收单交换系统再发交易到发卡行/国际卡组织/银联请求授权（若发
卡行和收单行是一样的，则可以直接回复是否授权批准此次交易；若是其他行的卡，则必须先给银联，由银联再发
到发卡行请求授权再原路返回；如果是外卡，则会送到对应的国际组织那请求授权）

   c.发卡行/国际卡组织/银联回应授权通过，发回给收单交换系统，收单交换系统再次请求收单授权系统 ，此笔交易
是否可以授权通过，收单授权系统回应ok也通过，收单交换回应pos 交易成功，接着打印签单。

   2.收单其实还可以对交易额比较大，异常情况进行监控。这就涉及到收单侦测/监控这块的内容了。

   3.钱来钱去~ 如果是信用卡卡人到了账单日，要开始还款给发卡行，收单行要给商家钱。

    a.收单行对交易进行了清分，会算出该给商户多少钱？再约定的时间给商家拨款。

    b.疑惑：大家不觉得收单真好 帮助商家吸引卡人来消费，那收单行不赚钱的吗？天下哪有这么免费的午餐。
收单行可以从很多地方吸金，比如：提供给的pos这个每个月租金多少钱（pos肯定也会收取押金的），收单服
务费：每发生一笔金额，收取多少收单服务费（最近发改委新出的政策不同于以前的MCC的计算逻辑了，收取
商家的收单服务费会更少了），收单手续费：可以按很多方式收取商家的手续费 或者是卡人的手续费（比较少）

    c.收单行清分的数据会进行对账，比如和发卡行/国际卡组织/银联那边的记账记录进行对账。

   说到这里，还提一点，交易过程中，都是以标准的ISO8583报文进行传送的，这是金融行业的一个标准规范，
具体可以查看银联银行卡联网技术规范V2.1--接口报文规范